Ипотечный кредит: с какими банками стоит связываться

Юлия Демина,
журналист, экономический обозреватель

Думаю, никто из вас, дорогие читатели, не будет спорить, что ипотечный кредит для большинства россиян сегодня – это единственная возможность приобрести жилье. Но, несмотря на все якобы выгодные условия, которые предлагают нам банки, ипотека – это своего рода сделка с дьяволом. По крайней мере, так говорят между собой те, кто нам эту ипотеку втюхивает. Вот представьте, берет человек ипотечный кредит на однушку где-нибудь в Митино за 5,5 млн в новостройке экономкласса на 20–30 лет, а выплачивает в итоге за 3–4 квартиры! Возвращает не 5,5, а 15–20 млн рублей. И платеж ежемесячный не 20 и не 30 тысяч рублей, а, как правило, от 40 до 70 тысяч рублей.

Вы представляете? Каждый месяц по 40–70 тысяч в течение 20–30 лет! Это огромный срок! И за это время с человеком может произойти все что угодно. Заемщик может потерять и не найти работу, не дай бог заболеть. И после многих лет стабильных выплат, случись что, есть огромный риск остаться на улице. По официальным данным, на 1 декабря 2017 года долги россиян по ипотеке достигли 5 трлн рублей! Это на 13 % больше, чем за 2016 год. При этом 90 % квартир в новостройках на сегодняшний день продается в ипотеку.

Снимать жилье сегодня тоже удовольствие не из дешевых. Однушка в более-менее нормальном районе Москвы меньше 30 тысяч рублей в месяц не стоит. И то с бабушкиным ремонтом и хорошо если без красных ковров и советских покрывал. Вот и думай, кому лучше платить – за свою квартиру банку или за чужую какому-то дяде? В европейских странах, кстати, по поводу приобретения собственного жилья мало кто парится. В Испании, например, максимальная ставка по ипотеке – всего 5 %. Там это доступно, поэтому свое-чужое – особой разницы нет. И цены другие. У нас минимальная ставка, которую предлагают сегодня всего два российских банка, – 6 %. И то для семей с детьми, рожденными в 2018 году, 6 % только на первые три года, потом ставка значительно увеличивается.

При покупке квартиры нужно выбрать не только «правильный» банк, но и строительную компанию, где цена и качество были бы на адекватном уровне. Здесь важно обратить внимание на репутацию компании, на срок реализации проектов, вовремя ли сдаются в эксплуатацию строительные объекты. Очень важна локация жилого комплекса, где вы собираетесь брать квартиру. Как хорошо в районе развита инфраструктура и транспортная сеть, близость к метро. Нет ли рядом «бывших свалок» (свалки бывшими не бывают) или страшных промзон. Обратите внимание на материал строительства – панель или монолит. Здесь на любителя: панель на сегодняшний день практически не уступает монолиту.

Совершать покупку выгодно на стадии котлована, но только у проверенного застройщика. Так можно сэкономить до 30 %. Также очень выгодно брать квартиру с уже готовой отделкой: экономия на ремонте составит до 1 млн рублей. Тем более что сегодня застройщики предлагают несколько вариантов современной отделки: светлые и темные тона, Европа и Азия… И если что, по закону вы имеете полное право требовать от застройщика, к примеру, переложить плитку в ванной, если она сделана криво.

Что касается акций, то самое выгодное время для покупки квартиры – это зима: декабрь – январь. Именно перед Новым годом все застройщики без исключения предлагают покупателям приличные скидки, как правило, от 5 до 20 %. Скидки эти не липовые, но есть одно большое «НО»

Запомните, что акции распространяются не на весь пул квартир, а только на те, которые продаются хуже всего, на самые нерентабельные. Например, на 1-м и 13-м этажах – их берут с неохотой. Или на квартиры, в которых вид из окна оставляет желать лучшего.

Что касается выбора банка, то здесь придется взвесить все за и против. Действительно, ипотечных программ сегодня много, но по сравнению с европейскими они очень невыгодные. Вы можете выбрать самый крупный и вроде бы надежный государственный банк. Но проценты там будут выше, и, честно говоря, в случае чего такие гиганты долго церемониться с заемщиком не будут. У них все схвачено. И суд у такого банка никогда не выиграть. Это нужно понимать. Оформлять ипотеку в малоизвестных банках под небольшой процент тоже рискованно. В моей журналистской практике был случай, когда малоизвестный банк отобрал, а вернее тайно перепродал, ипотечную квартиру у многодетной матери-инвалида, за три месяца просрочки. Мы с юристами долго бодались с банком, но концов не нашли. Кому? Чего? Сначала – коллекторскому агентству, потом третьим лицам, те еще кому-то. В общем, мамочку выкинули на улицу, хотя она уже успела заплатить порядка 3 млн рублей за эту квартиру. И эта история не из 90-х. Это 2013 год.

Банк лучше выбирать из крепких середнячков. И не поддаваться на совсем уж низкую процентную ставку. Ну и застройщик сотрудничает не со всеми банками, у него есть свои партнеры. И вам придется выбирать банк из тех, что предложит вам застройщик. И запомните, при возникновении у вас финансовых форс-мажоров первым делом нужно сообщить об этом в банк. И не по телефону, а лично приехать в отделение и подготовить письменное заявление!

Как правильно вести себя с банком в случае финансовых трудностей?

Татьяна Калинникова,
портал «Банки.ру»:

«Разные банки ведут себя по-разному. И многое зависит от поведения самого заемщика. Если он дисциплинирован, открыт к общению и честно рассказывает о своих трудностях, ни один банк его не выкинет из квартиры. В моей практике был такой пример со Сбербанком. Хотя обычно “зеленый слон” не церемонится. Был случай, когда “ВТБ” по суду выселил из квартиры одинокую мать с двумя детьми-инвалидами на руках. Но мать, если честно, во многом была виновата сама: кончились деньги – она перестала платить. А надо было сразу бежать в банк, писать заявление на реструктуризацию! Банк проявил терпение, уговаривал, работала с ней и служба взыскания, но ничего не помогло. Тогда уже подали в суд. На самом деле довести можно любой, даже самый добрый банк. Но если заемщик ответственный, ему, как правило, идут навстречу».

В общем, дорогие читатели, ипотечный кредит или аренда квартиры – вопрос индивидуальный. Если нет подушки безопасности и вы живете от зарплаты до зарплаты, то, может, с ипотекой стоит подождать? Но как у нас любят говорить: кто не рискует, тот не пьет шампанского?!