Как действовать, если платеж был проведен через банк-банкрот

Ирина Бабкина,
финансовый эксперт

Что мы чаще всего слышим про банки? К сожалению, то, что у них отбирают лицензии. Нет необходимости разбираться в банковской сфере, чтобы спланировать ТВ-репортаж по этой теме: пасмурный день, здание с вывеской, вокруг люди, скорее всего сотрудники, которых однажды не пустили на работу, комментарии расстроенных вкладчиков, рассказ репортера о действиях акционеров… Ситуация выглядит настолько обреченной, что ваш потонувший где-то в дебрях этого банка платеж выглядит такой мелочью, что… Нет, нельзя про него забывать, не стоит повторно оплачивать.

Итак, как действовать, если платеж проведен был через банк-банкрот?

Обратимся к закону «О защите прав потребителей». Читаем, изучаем, запоминаем. В общем-то, полезно знать весь текст, но сейчас внимание на статью 16.1. Именно в этой статье, а точнее в пункте 3, содержится разъяснение, когда обязательства потребителя перед продавцом считаются исполненными.

Представьте, вам необходимо внести очередной платеж по кредиту. Времени нет, на горизонте только подозрительный банк. Случилось: заплатили, у вас вместо денег чек. А на следующий день вы слышите сообщение, что деятельность банка остановлена. В этот момент приходит в голову пугающая мысль, что скоро начнутся звонки коллекторов. Всем, но не вам. Ведь вы прочитали закон внимательно и знаете, что в пункте 3 статьи 16.1 уточняется, что:

При оплате товаров (работ, услуг) наличными денежными средствами обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю) либо платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц.

При оплате товаров (работ, услуг) путем перевода предоставляемых потребителем наличных денежных средств без открытия банковского счета обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения потребителем наличных денежных средств кредитной организации либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющим деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе

Таким образом, как только вы внесли деньги через оператора в банке или платежный терминал, вы выполнили свои обязательства. Далее все вопросы, которые могут возникнуть при непоступлении денег получателю платежа, должны адресоваться не к вам, а к платежному агенту, банку.

Будьте бдительны при подписании договора, например при оформлении кредита. Стоит прочитать внимательно текст и удостовериться, что в тексте нет особых условий, при которых платеж считается исполненным. Например, неблагонадежные организации любят перекладывать ответственность за исполнение платежа на плательщика, то есть речь как раз о моменте поступления денег на банковский счет. Внесение подобного условия в текст договора нельзя назвать законным. Обнаружив подобное в договоре, остановитесь, подумайте, чем это может грозить именно вам при проблемах с платежами, ничего не подписывайте, а сообщите о нарушении прав потребителей в Роспотребнадзор.

Однако если вы провели оплату безналичным платежом, а у банка вдруг начались серьезные проблемы, придется вам все-таки повторить платеж. Дело в том, что при безналичном расчете операция считается завершенной… и снова процитируем статью закона:

При оплате товаров (работ, услуг) путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией

То есть банк должен провести платеж, но возникшие у него проблемы не позволяют этого. В подобной ситуации стоит действовать следующим образом: повторно провести платеж по кредиту (в надежном банке), в банке-банкроте написать заявление об отзыве совершенного платежа, в результате деньги вернутся к вам на счет. Чтобы получить данные средства, придется обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). А чтобы избежать волнений, заявлений и повторных платежей, важно быть бдительным при выборе банка.