Может ли шопинг быть инвестицией

Ирина Бабкина,
финансовый эксперт

Слово «инвестиции» постепенно перекочевало в мир моды. Какие могут быть возражения, если в манящем шопинге нашлось место не только для расходов, но и для инвестиций? Так, отсчитывая купюру за купюрой, оплачивая очередную брендовую сумочку, вы по данной схеме не балуете себя, не опустошаете кошелек, а инвестируете в себя, то есть вкладываете в свое будущее, в то, как вас будут воспринимать окружающие, в то, как пройдет важная встреча… Звучит замечательно, но не стоит забывать, что в схеме такого «инвестирования в себя» утерян главный козырь инвестиций – доход. Задумайтесь, мы покупаем новые туфли или сумку, повторяя, как мантру, фразу «Инвестирую в себя», однако на шпильки и прочие модные радости мы тратим реальные деньги, а отдача приходит в довольно эфемерных понятиях: внимание противоположного пола, карьерные возможности, самооценка – все это замечательно, но кто же откажется еще и от материального дохода?

Финансово грамотное поведение предполагает распределение всех расходов на три категории: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели. Переводя на язык шопинга, краткосрочные – это, например, одежда, бытовая техника, то есть не требующие особых средств. Среднесрочные цели – квартира (в ипотеку), автомобиль (возможно, в кредит) и т. д. Здесь важно уметь вести накопления, иначе есть угроза стать банкротом. Долгосрочные накопления – это территория вашего будущего. Пора признаться себе, что то, как мы будем жить через 20–40 лет, зависит на 99 % только от нас. Причем именно от нас сейчас, с багажом времени.

Таким образом, чтобы довести схему «Инвестируй в себя» до логического совершенства, предлагаем распределить все ежемесячные статьи расходов на указанные категории и изучить, что может вернуться в кошелек или на накопительный счет от каждого «вложения».

Краткосрочные цели

Говоря о расходах в зоне краткосрочных целей, если покупка – «инвестиция», то «инвестиционным доходом» в данном случае, кстати мгновенным, можно назвать предложения по программам лояльности: скидки, накопленные баллы. Не стоит забывать и про кешбэк, возможный при оплате определенными банковскими пластиковыми картами. При учете одновременно скидок, баллов и кешбэка вместе для одной покупки «доход» увеличится. Так, вооружившись калькулятором и чеками, можно рассчитать, насколько выгодные получились «мгновенные инвестиции», то есть сколько удалось сэкономить, воспользовавшись скидочными картами, банковской картой с кешбэком, акциями, специальными предложениями и т. д. Кстати, почему бы не придерживаться правила переводить сэкономленную сумму на банковский счет для среднесрочных накоплений?  

Среднесрочные цели

Этот пункт предполагает довольно крупные покупки, на которые приходится регулярно откладывать часть заработанных средств. Хотя такие покупки требуют серьезных затрат, зачастую они не являются инвестициями. Согласитесь, автомобиль вряд ли удастся через 3–5 лет продать за изначальную или бОльшую сумму. В данном случае доход могут принести именно деньги. Поскольку предполагается, что ближайшие 3–5 лет сумма будет лежать неподвижно, увеличиваясь от ваших пополнений, стоит внимательно изучить варианты, где ее хранить. Про копилки и бельевые шкафы забудем. Внимание на банковские вклады, облигации, ПИФы… Главное – обращать внимание не только на процентные ставки, а учитывать риски, условия невыгодного снятия, возможности пополнения и т. д. К слову, сегодня есть и банковские карты, которые, в отличие от вкладов, не требуют расстаться с деньгами на год-два-три, а позволяют получать проценты на сумму, которая хранится на карте и в любой момент может быть использована без потери процентов и сложных операций по закрытию счетов. Очень удобно.

Долгосрочные цели

Здесь речь идет о будущем, которое пока далеко за линией горизонта. Например, сбор средств на оплату высшего образования детей (которые сейчас еще в детский сад ходят), пенсионные накопления, медицинские расходы, переезды (опять же в далеком будущем). Кстати, в данном случае, если повезет, можно назвать «инвестированием» приобретение брендовых вещиц. Конечно, обычную сумку или платье довольно сложно и по прошествии 30 лет продать втридорога (если, конечно, в них не была замечена английская королева). Но есть ряд вещей (настоящие шопоголики поймут!), которые однажды получают статус «винтаж», «символ эпохи», «раритет»… Скорее всего, в данном случае должно повезти, и если вы вдруг найдете в бабушкином сундуке платье Chanel в идеальном состоянии, или ваша странная коллекция вдруг окажется бесценной, как в фильме «Сорокалетний девственник», то долгосрочные накопления точно удались!

Но есть и более приземленные способы ведения долгосрочных накоплений. Например, можно рассмотреть возможность открытия личной пенсионной программы в одном из НПФ. Сразу уточним, что, хотя данный вариант и включает слово «пенсионный», по сути, накопленный капитал можно будет использовать на что угодно.

Поскольку накопления долгосрочные (десятилетия впереди), то взносы, например ежемесячные, ежеквартальные (как кому удобнее), могут быть и совсем небольшими – по 500 рублей. Взносы могут переводиться автоплатежом, то есть медленно, но верно будет копиться сумма. Кстати, НПФы при анализе текущей ситуации на банковском рынке считаются стабильнее, и доходность от инвестирования у ряда НПФ сейчас выше, чем у банков. Более того, банки сейчас предпочитают краткосрочные размещения – процентная ставка при долгосрочном размещении депозитов заметно ниже. Однако есть минус, о котором нельзя забывать: негосударственные пенсии (НПО), в отличие от банковских вкладов, не имеют защиты Ассоциации страхования вкладов. Но говорят, что скоро силы АСВ распространятся и на НПО. Да и НПФ, в отличие от банков, каждый месяц-другой лицензии не теряют. Кстати, на сайтах многих НПФ есть калькулятор, с помощью которого можно рассчитать, спрогнозировать накопления и выбрать наиболее выгодную для вас личную пенсионную программу.

Копилки, банковские вклады, ПИФы или НПО – выбирать вам. Совет один: при использовании слова «инвестирование» помнить про необходимость и желательность рассматривания любых расходов как возможности получения дохода.