Как дать в долг и не потерять дружбу: спрашиваем юриста

Лана Петрова,
практикующий юрист, специализация гражданско-правовая,
верит в кофе и женскую дружбу

Каждый сталкивался с ситуацией, когда либо к нему обращались с просьбой дать в долг, либо, напротив, сам был вынужден взять взаймы до очередной зарплаты. И пожалуй, если составить рейтинг причин возникновения ссор между родственниками и друзьями, несвоевременный возврат денег или вовсе их присвоение вошли бы в первую десятку. Однако если грамотно одолжить, можно сохранить не только отношения, но и деньги.

Предположим, к вам обратился коллега: ему срочно потребовалась энная сумма, которая у вас имеется в свободном распоряжении, и более того, вы готовы ему оказать помощь в непростой ситуации.

Предлагаю воспользоваться следующими советами, чтобы свести к минимуму риск невозврата долга.

Как обезопасить себя от невозврата долга?

Если сумма незначительная – менее 10 000 рублей, достаточно попросить у коллеги расписку в получении денег.

Расписка – это документ, в котором лицо, получившее определенную сумму, заверяет, сколько денег и от кого именно он получил и когда обязуется вернуть.

Требования к оформлению документа на уровне закона не закреплены – главное, чтобы расписка содержала следующее:

• паспортные данные того, кто дает взаймы, и того, кто берет в долг, в том числе адрес регистрации (по паспорту), а если передача денег происходила в присутствии свидетелей – и их паспортные данные;
• сумму займа, при этом сумму необходимо прописать цифрами и прописью; сумма, указанная цифрами и прописью, должна совпадать.

Для завершения оформления расписки получивший деньги должен поставить свою подпись и дату, а если передача денег происходила в присутствии свидетелей, они также должны расписаться.

Но если коллеге потребовалось более 10 000 рублей, с ним надлежит подписать договор займа, а в некоторых случаях дополнительно затребовать расписку. Это требование закона, и, чтобы он был на вашей стороне в случае невозврата долга, необходимо его соблюдать.

Как самостоятельно составить договор займа?

Существует распространенное заблуждение, что договор – это массивный документ, который изложен сложным юридическим языком. На самом деле, напротив, условия договора должны быть изложены предельно ясно, чтобы исключить возможность их двоякого толкования. В повседневной жизни при заключении договора не требуется использование сложных специальных терминов, а количество страниц тем более не влияет на значимость документа. Главное, чтобы договор позволял установить, о чем договорились стороны: в частности, договор денежного займа должен отражать, кто дает взаймы, кто берет в долг, сколько денег.

Во вводной части договора необходимо ответить на два первых вопроса посредством указания Ф. И. О. и паспортных данных обеих сторон и определить, кто ссужает, а кто берет в долг, следующим образом:

Шувалова Дарья Евгеньевна (паспорт ХХ № ХХХХ, выдан 20.06.2001 г. Комсомольским ОВД г. Москва, адрес регистрации: г. Москва, ул. Славы, Х, д. Х), именуемая «Займодавец», и

Демидова Мария Егоровна (паспорт ХХ № ХХХХ, выдан 24.09.1998 г. Звенигородским паспортным столом № Х, адрес регистрации: г. Москва, ул. Емельяна Пугачева, Х, д. Х), именуемая «Заемщик», заключили настоящий договор займа на следующих условиях:…

Юридический словарь: «Того, кто ссужает деньги, принято называть «займодавец», а того, кто берет в долг, – «заемщик». Однако если эти термины порождают путаницу, от их применения стоит отказаться и вместо этого использовать Ф. И. О. сторон договора

Далее необходимо изложить суть договора и ответ на третий вопрос, например следующим образом:

Шувалова Д. Е. передает Демидовой М. Е. денежные средства в сумме 24 000 (Двадцать четыре) тысячи рублей, а Демидова М. Е. обязуется вернуть указанную сумму.

По общему правилу основной валютой договора является российский рубль. Если предполагается передача денег в иной валюте, необходимо помнить, что договор займа в иностранной валюте допускается заключать только с банком или нерезидентом. В остальных случаях заем должен быть выдан и возвращен в рублях.

За нарушение этого правила предусмотрена ответственность в виде штрафа в размере от 3/4 до одного размера суммы займа (незаконной валютной операции). Например, если сумма займа, как в нашем примере, составляет 24 000 рублей, минимальный размер штрафа составит 18 000 рублей (24 000 : 4 × 3 = 75), а максимальный – 24 000 рублей. При этом обе стороны будут обязаны уплатить штраф (ст. 15.25 КоАП).

Юридический словарь: «Нерезидентом является иностранный гражданин или лицо без гражданства, которое не имеет разрешения на длительное пребывание в России и проживает на территории другого государства

Необходимо помнить, что из-за колебания курса валюты «такая же сумма займа» маловероятно будет возвращена: возникнет либо положительная разница между выданной и возвращенной суммой займа, либо отрицательная.

Допустим, вы не преследуете цель заработать на коллеге, но и терять в деньгах также не желаете.

Что делать?

Решение № 1

Можно сумму займа привязать к иностранной валюте, следующим образом:

Шувалова Д. Е. передает Демидовой М. Е. денежные средства в сумме, эквивалентной 300 (Триста) евро.

Что это меняет для обеих сторон?

Допустим, Даша Шувалова присмотрела туфли Celine на иностранном сайте за 300 евро и собиралась их приобрести, но накануне желаемой покупки к ней обратилась коллега Маша Демидова с просьбой дать в долг сумму, равную 300 евро. Даша решила отложить покупку и помочь коллеге.

Когда Даша дала в долг Маше, сумма в рублях в эквиваленте 300 евро составляла 23 400 рублей, на дату возврата – 24 510 рублей. Таким образом, несмотря на ослабление курса рубля по отношению к евро, Даша не потеряла в деньгах. Если бы сумма займа не была привязана к евро, Даша получила бы то же количество рублей, однако это не позволило бы ей купить туфли, о которых она мечтает.

Однако возможно, что рубль, напротив, окрепнет, и вместо 23 400 рублей Даша обратно получит 22 800 рублей, но это ее не должно беспокоить, потому что 22 800 рублей в пересчете на евро составит 300 евро, ровно столько, сколько необходимо для того, чтобы купить туфли.

Но! Представим ситуацию, что Даша присмотрела туфли бренда Celine не на иностранном сайте, а в родном ЦУМе, и поэтому их стоимость выражена в рублях. В таком случае, если курс рубля окрепнет, Даша получит от Маши меньшее количество средств (вместо 23 400 рублей – 22 800 рублей) и не сможет исключительно на возвращенные деньги купить туфли. Но и для этой ситуации есть выход – решение № 2.

Решение № 2

Можно самостоятельно установить курс конвертации иностранной валюты в рубли и/или установить порядок определения курса таким образом, чтобы он исключал потери для того, кто дает взаймы.

Рассмотрим Решение № 2 на примере все тех же Даши и Маши. Как и в предыдущем случае, Даша предоставит Маше денежные средства в сумме, эквивалентной 300 (Триста) евро, однако Даша, наученная горьким опытом, предложит Маше установить на день возврата курс для пересчета валюты, отличный от официального, размещенного на сайте Банка России, следующим образом:

Шувалова Д. Е. передает Демидовой М. Е. денежные средства в сумме, эквивалентной 300 (Триста) евро по официальному курсу Банка России, а Демидова М. Е. возвращает денежные средства в сумме, эквивалентной 300 (Триста) евро по курсу: 1 евро = 81 рубль.

Необходимо отметить, что в рассматриваемой ситуации на дату выдачи займа 1 евро = 78 рублям, то есть на 3 рубля ниже, чем на дату возврата. Эта разница призвана защитить Дашу от колебаний валюты, а как следствие, от потерь. Кроме прочего, на случай превышения евро отметки в 81 рубль следует сделать оговорку:

В случае если на дату возврата денежных средств стоимость 1 евро превысит 81 рубль, Демидова М. Е. обязуется компенсировать Шуваловой Д. Е. отрицательную разницу между возвращаемой суммой и суммой в рублях, эквивалентной 300 (Триста) евро по официальному курсу Банка России.

Решение № 3

Можно дать в долг под проценты, для этого необходимо указать размер процента или порядок его определения, например следующим образом:

Шувалова Д. Е. передает Демидовой М. Е. денежные средства в сумме 24 000 (Двадцать четыре) тысячи рублей, а Демидова М. Е. обязуется вернуть указанную сумму. За пользование деньгами Демидова М. Е. выплачивает Шуваловой Д. Е. 5,53 % годовых от суммы займа.

Вероятно, это предложение вызовет негативную реакцию у Маши, но Даша объяснит, что ею движет не желание заработать, а желание приобрести то, что она планировала на свои деньги после их возврата, и что она отодвигает собственные планы ради того, чтобы помочь коллеге.

Какой процент следует указать в договоре?

Предлагаю для установления процента использовать таблицу на сайте Банка России «Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро».

Почему именно эту таблицу? Предположим, Маша не обращалась к Даше за деньгами, и Даша отказалась от покупки туфель Celine. Вместо этого Даша решила приумножить имеющиеся деньги и передала их в банк на хранение под проценты. Согласно указанной выше таблице, в случае, если Даша поместит деньги на срок до 1 года, включая депозит до востребования, процент по вкладу составит 5,53 % годовых. Таким образом, если Даша одолжит Маше деньги под равный процент на равный вкладу срок, в результате она получит от Маши столько же, сколько от банка.

Теперь разберемся, сколько составляет 5,53 % годовых от суммы займа. Если сумма займа, как и в нашем примере, составляет 24 000 рублей, а размер процента – 5,53 % годовых, то...

Если заем предоставляется на 1 год:

24 000 рублей составляет 100 %,
x рублей составляет 5,53 %,
x = 24 000 х 5,53 : 100 = 1 327,20 рубля.

Если заем предоставляется на 3 месяца:
за год: 24 000 х 5,53 : 100 = 1 327,20 рубля,
за 90 дней:
1 327,20 рубля за 365 дней,
x рублей за 90 дней,
x = 1 327,20 х 90 : 365 = 327,26 рубля.
365 – количество дней в году, но в високосный год их будет 366.

Из расчетов следует, что Маша за пользование деньгами в течение года должна заплатить Даше 1 327,20 рубля, а за 3 месяца – 327,26 рубля.

Как правило, размер процентов за пользование займом фиксированный, то есть неизменный на протяжении всего срока займа, реже размер процентов подлежит изменению при наступлении определенных событий.

Предположим, Маша взяла в долг у Даши и обязалась вернуть заем частями в течение 6 месяцев. Даша согласилась, но под 5,53 % годовых и при условии, что размер процентов изменится с 5,53 % до 11,06 % годовых, если Маша допустит нарушение срока возврата части займа. Таким образом, в рассматриваемом примере «определенным событием» является нарушение Машей срока возврата очередной части займа.

Необходимо отметить, что Даша вправе потребовать от Маши досрочно вернуть всю сумму долга и проценты за пользование займом после первого нарушения договоренностей.

Лайфхак: если Маша взяла в долг и после ей стало известно, что размер процентов по договору в два и более раза выше обычно взимаемых в подобных случаях, она вправе обратиться в суд для уменьшения размера процентов

Для того чтобы оценить, не завышен ли размер процента по договору, можно использовать информацию, размещенную на сайте Банка России.

Но в рассматриваемом примере Даше не стоит переживать, она установила адекватный размер процентов.

Предположим, Маше потребовалась сумма свыше 100 тысяч рублей, и Даша, будучи в дружеских отношениях с Машей, согласилась ей помочь. Пару месяцев спустя коллеги поссорились, и, как следствие, Даша потребовала от Маши вернуть деньги и, кроме прочего, уплатить проценты (о которых не было упоминания в договоре) за пользование деньгами. В результате Маша после консультации с юристом вынуждена была, помимо долга, заплатить проценты. Маша оказалась в этой ситуации, поскольку не знала, что если в договоре займа на сумму свыше 100 тысяч рублей не отражено, что «проценты за пользование займом не взимаются», то начисляются проценты, размер которых определяется ключевой ставкой Банка России. При этом устной договоренности о неначислении процентов недостаточно.

Лайфхак: чтобы исключить ситуацию, в которую попала Маша, необходимо включить в договор условие, что «проценты за пользование займом не взимаются», или в названии документа указать, что договор является беспроцентным, следующим образом: «Договор беспроцентного займа

Кроме прочего, Даша, помимо процентов за пользование займом, вправе потребовать от Маши уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ. Требование о таких процентах предъявляют, когда деньги были возвращены с нарушением сроков. На первый взгляд, Маша не нарушала сроков, поскольку возвратила сумму долга своевременно, а проценты за пользование денежными средствами уплатила, как только потребовала Даша. Однако Маша должна была уплачивать проценты ежемесячно, поскольку существует правило, согласно которому, если порядок уплаты процентов в договоре не установлен, проценты подлежат уплате ежемесячно до дня возврата займа.

Лайфхак: чтобы исключить нарушение сроков уплаты процентов за пользование займом, при продолжительном договоре займа следует включить в договор условие: проценты за весь период пользования займом подлежат уплате одновременно с возвратом займа

Повышение размера процента в случае нарушения договоренностей и проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, направлены на повышение дисциплины должника. Дополнительно можно предусмотреть ответственность должника за нарушение сроков возврата займа, например следующим образом:

За нарушение срока возврата займа Демидова М. Е. обязуется, помимо процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, уплатить Шуваловой Д. Е. штраф в размере 10 % от суммы займа в течение 5 дней со дня предъявления требования.

Проиллюстрирую еще одну ситуацию, в которую попала Маша: она взяла в долг у Даши и обязалась возвратить заем через 6 месяцев. Даша согласилась подождать 6 месяцев и даже выразила готовность ждать больше, поэтому они решили в договоре не указывать дату возврата займа. Пару месяцев спустя коллеги поссорились, и, как следствие, Даша потребовала досрочно вернуть деньги; сначала Маша отказалась, но после консультации была вынуждена выполнить требование. Маша оказалась в этой ситуации, поскольку не знала, что если в договоре не указан срок возврата займа, то заем должен быть возвращен в течение 30 дней со дня предъявления требования. Если бы в договоре была указана дата возврата денег, то это позволило бы Маше на законном основании отказать Даше в досрочном возврате средств, поскольку от добросовестного должника запрещается требовать возврата займа до указанного срока (дня).

В заключение отмечу, что в отдельных случаях и при подписании договора требуется составление расписки, поскольку подписание договора само по себе не свидетельствует о передаче денег или вещи. Расписка не требуется, если в договоре указать, что деньги передаются одновременно с подписанием договора.
В заключительной части договора следует указать Ф. И. О., паспортные данные сторон и адрес регистрации (по паспорту).

Почему важно указывать адрес?

Существует специальное правило, согласно которому до обращения в суд необходимо предпринять попытку своими силами урегулировать конфликт. Подтверждением такой попытки будет являться предъявление требования возвратить долг. Требование необходимо направить заказным письмом на указанный в договоре/расписке адрес, а почтовую квитанцию об отправке письма сохранить до урегулирования конфликта. В случае если все же придется обращаться в суд, квитанцию нужно будет приложить к исковому заявлению.

Договор необходимо подписать в двух экземплярах, по одному экземпляру каждой стороне, а если документ составлен на нескольких листах, подпись необходимо поставить на каждом листе, а рядом с подписью дать ее расшифровку.